Vraag & Antwoord

De hoogte van uw hypotheekrenteaftrek wordt bepaald door het rentepercentage en uw persoonlijke situatie. In principe mag u alle hypotheekrente van de belasting aftrekken, maar er zijn voorwaarden!

U mag de rente 30 jaar aftrekken van de belasting. De termijn van 30 jaar gaat in op het moment dat u de hypotheek afsluit. Heeft u voor 1 januari 2001 een hypotheek afgesloten? Dan is de 30-jaarstermijn op 1 januari 2001 ingegaan.

Als u een huis koopt, moet u 2% overdrachtsbelasting betalen. Het gaat dan om 2% van de vrije verkoopwaarde van het huis.

Dat is een lening waarmee huiseigenaren een duurdere woning kunnen kopen. Dit kan alleen als u uw huidige huis met winst kunt verkopen. Met die winst betaalt u het overbruggingskrediet later weer af.

Dat hangt af van het soort markt. Is er sprake van een ‘kopersmarkt’ dan is kopen makkelijk, maar verkopen moeilijk. Daarom kunt u beter wachten met kopen, totdat uw huidige woning is verkocht. In een ‘verkopersmarkt’ is het slimmer om uw huis eerst te verkopen.

Soms is het verstandig uw hypotheek over te sluiten. Bijvoorbeeld als een andere bank u een lagere rente kan aanbieden. Vaak zal uw huidige bank een boete berekenen. Andere oversluitkosten zijn: advieskosten van de nieuwe hypotheek, notariskosten en taxatiekosten (van uw huidige woning).

Als u tussentijds van hypotheekaanbieder wisselt zal uw huidige hypotheekaanbieder vaak een boete berekenen. De hoogte van de boeterente hangt onder andere af van de rentevastperiode.

Oversluiten is alleen gunstig als u de oversluitkosten binnen de nieuwe renteperiode terugverdient. In die periode moet de besparing op uw maandelijkse lasten dus groter zijn dan de oversluitkosten.

Welke hypotheekvorm bij u past, hangt af voor een groot deel af van een drietal zaken: de mate van zekerheid die u wilt, of u wilt aflossen, en wanneer u eventueel zou willen aflossen.

Dat hangt af van het soort markt. Is er sprake van een ‘kopersmarkt’ dan is kopen makkelijk, maar verkopen moeilijk. Daarom is het in een ‘verkopersmarkt’ slimmer om uw huis eerst te verkopen, voordat u koopt.

Als u een huis koopt, heeft u 3 dagen de tijd om van de koop af te zien. Daarna moet u het huis kopen, tenzij er wordt voldaan aan de ontbindende voorwaarden. De verkoper heeft geen 3 dagen bedenktijd.

Ja. De beloning is vaak een percentage van de prijs van de woning die u koopt of verkoopt. Dit heet courtage. U kunt over de courtage onderhandelen.

In een koopovereenkomst worden ontbindende voorwaarden opgenomen. Hiermee kan de verkoper de koop binnen een afgesproken periode stoppen. Bijvoorbeeld als hij de hypotheek niet op tijd rond krijgt.

Nadat de koopovereenkomst is getekend, mag de koper deze binnen drie dagen ontbinden. Hij hoeft daar geen reden voor op te geven. De verkoper heeft deze bedenktijd niet. Na deze drie dagen is de overeenkomst bindend, tenzij aan de ontbindende voorwaarden wordt voldaan.

Als de drie dagen bedenktijd zijn verstreken, mag alleen de koper de koopovereenkomst laten ontbinden als aan de ontbindende voorwaarden wordt voldaan. De bekendste is het financieringsvoorbehoud: de koper mag ontbinden als hij de hypotheek niet op tijd rond krijgt.

Als de koopovereenkomst door de notaris wordt opgesteld, wordt deze in het Kadaster ingeschreven. De verkoper kan de woning dan niet meer aan een ander verkopen. Hierdoor bent u ook beschermd als de verkoper failliet gaat. In dat geval krijgt u uw woning toch geleverd.

Er kan van alles gebeuren waardoor uw inkomen plotseling flink daalt. U kunt bijvoorbeeld uw baan verliezen of arbeidsongeschikt raken. U dient hier van te voren over na te denken. Zo voorkomt u dat u de hypotheek plotseling niet meer kunt betalen.

Dat hangt onder andere af van de hoogte van uw pensioen. Maar ook van het inkomen van uw partner en of u nog spaargeld achter de hand heeft. Waarschijnlijk gaat uw inkomen er na uw 65-ste op achteruit. U kunt daar nu al rekening mee houden.

Als u eerder overlijdt dan uw partner, wilt u dat hij/zij in het huis kan blijven wonen. Of dat haalbaar is, hangt af van uw nabestaandenpensioen. Het afsluiten van een levensverzekering kan dan nodig zijn.

Doordat u minder inkomen heeft, moet u misschien uw woning verkopen. U kunt dit onder meer voorkomen door een verzekering af te sluiten. Een financieel adviseur kan u hier meer over vertellen.

Als u gaat samenwonen is het verstandig om naar een notaris te gaan. Die kan u uitleggen wat u allemaal moet regelen. Zo kan het belangrijk zijn dat u vastlegt wat er met de erfenis gebeurt, als één van beiden overlijdt.

Een WIA- uitkering krijgt als u meer dan 35% arbeidsongeschikt bent. De maximale hoogte van deze uitkering is 75% van uw laatst verdiende loon. Maar hier zit een maximum aan!

Als u een hypotheek afsluit bij de bank, spreekt u een rentepercentage af. Daarbij geldt meestal: hoe langer u de rente vastzet, hoe hoger de rente. De tijd dat de rente vast staat is de rentevastperiode.

In hoofdlijnen vier: de variabele, korte, middellange en lange renteperiode. De looptijd van deze renteperiodes verschilt. Vaak worden door financieel adviseurs de volgende perioden aangehouden:
• variabel: 1 tot 3 maanden;
• kort: 1 tot 6 jaar;
• middellang: 6-10 jaar;
• lang: 10 jaar en langer.

U kunt uw hypotheek opknippen in delen en hier met de bank verschillende renteperiodes over afspreken. Het voordeel is dat uw maandlasten omlaag gaan. Het nadeel is dat ze ook weer kunnen stijgen als één van de renteperiodes afloopt.

Dat hangt af van wat u belangrijk vindt: lage kosten of zekerheid over uw maandlasten. Gaat u voor een korte periode dan is de rente lager. Maar na die periode kunnen uw maandlasten stijgen. Als u dat niet kunt opvangen, kunt u misschien beter een langere rentevaste periode afsluiten.

De nominale rente is het tarief dat u met de bank afspreekt. Hierin zijn de afsluitkosten niet meegenomen. Ook het maandelijks betalen van de rente, brengt ‘verborgen’ kosten met zich mee.

De effectieve rente is de hypotheekrente die u met de bank heeft afgesproken, met daarin verrekend de afsluitkosten. U betaalt immers rente voor een hoger bedrag dan u feitelijk ontvangt. In de effectieve rente is ook verrekend dat u de rente niet achteraf per jaar betaalt, maar vooruit per maand.

Ja, dat kan in veel gevallen. Het meenemen van uw huidige hypotheek kan interessant zijn. Bijvoorbeeld als u nu een lage rente betaalt. Let er wel op dat uw renteperiode nog doorloopt.

Als u een hypotheek heeft met een doorgeefregeling kunt u uw rente, uw rentevastperiodes en het restant van de meegenomen leningdelen onder voorwaarden doorgeven aan de kopers van uw woning. Zij krijgen dan een hypotheek tegen uw oude rentepercentage. Uiteraard alleen voor het restant van de rentevastperiode. Dit gebeurt bij dezelfde bank. Let op: u dient zelf een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Een variabele rente is lager dan de rente van een rentevastperiode, maar biedt geen zekerheid. Regelmatig wordt de hoogte van uw rente herzien. De hoogte wordt door de geldmarktrente bepaald. Hierdoor kan uw maandlast in een korte periode behoorlijk dalen of stijgen.

Bij een annuïteiten hypotheek lost u maandelijks een klein deel van uw schuld af. Ook betaalt u hypotheekrente. Hetzelfde geldt voor de lineaire hypotheek. Deze vormen lijken daarom duur. Maar de duurste hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek. Dat komt doordat de lening niet afneemt. En de rente dus ook niet. Laat u adviseren over de hypotheekvorm die het beste bij u past.

Welke hypotheek het beste bij u past hangt van veel dingen af. Groeit uw inkomen in de toekomst? Wat zijn uw wensen? Wilt u kinderen? Hoe lang wilt u in het huis blijven wonen? Een financieel adviseur kan u hier meer over vertellen.

Dat is moeilijk te zeggen. Dat kan een beleggingshypotheek zijn, maar aan een aflossingsvrije hypotheek zitten ook risico's. Vraag uw financieel adviseur welke risico's voor u aanvaardbaar zijn en welke niet.

Met een lineaire hypotheek betaalt u uw hypotheek het snelste af. Maar door de hoge maandlasten in het begin (aflossen + rente) kiezen weinig mensen voor deze vorm.

Bij een effecten- of beleggingshypotheek wordt de lening gecombineerd met een pakket aandelen. Het is de bedoeling dat het aandelenpakket groeit. Daarmee betaalt u uiteindelijk de lening af. Let op: deze hypotheekvorm brengt meer risico met zich mee.

Soms kunt u energiebesparende maatregelen betalen met een voordelige ‘groene hypotheek’. Bijvoorbeeld bij een verbouwing. Als u een groene hypotheek wilt afsluiten, heeft u een groenverklaring nodig. Die krijgt u alleen als uw huis aan bepaalde voorwaarden voldoet.

Als u een huis wilt kopen, kunt u soms subsidie krijgen. Bijvoorbeeld als u een huurwoning wilt kopen. Of als u energievriendelijk wilt bouwen. Op www.energiesubsidiewijzer.nl vindt u hier meer informatie over.

Een starterslening is een lening boven op de hypotheek, aangeboden door sommige gemeenten. Hij is bedoeld voor starters, die nu nog niet voldoende inkomen hebben voor een gewone hypotheek. De eerste drie jaar betaalt u over de starterslening geen rente en aflossing.

Er zijn verschillende garantieregelingen waardoor u goedkoper kunt lenen. Hiervoor moet u wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Op www.rijksoverheid.nl vindt u meer informatie over de mogelijkheden.

De NHG zorgt ervoor dat de bank het geld van een hypotheek (tot € 350.000,-) terugkrijgt. Ook als u uw hypotheek niet meer kunt betalen. De bank zal uw huis dan veilen, meestal voor een lager bedrag. De NHG zorgt ervoor dat de bank ook de rest van de hypotheek terugkrijgt. Door die zekerheid hebben NHG-hypotheken een lagere rente.

Niet iedereen kan een Nationale Hypotheek Garantie krijgen. U moet daarvoor voldoende inkomen hebben. Daarnaast mag uw woning niet te duur zijn en is de hypotheek die u wilt afsluiten maximaal € 350.000,-. De grens van € 350.000,- geldt bij de aankoop van een nieuwe woning, voor het oversluiten van uw huidige hypotheek geldt een maximum van € 265.000,-.

Wanneer u energiezuinig gaat verbouwen, kunt u in aanmerking voor een subsidie komen. Er zijn bijvoorbeeld energiesubsidies en/of groen hypotheken. De eisen zijn wel streng.

Dat kan uw financieel adviseur u vertellen. Het kan handig zijn om 'op papier' meer hypotheek te laten verstrekken, dan u werkelijk opneemt. Dit kan u later notariskosten schelen.

U kunt een tweede hypotheek nodig hebben als u uw huidige hypotheek niet kunt verhogen. Hiervoor moet u wel opnieuw naar de notaris gaan.

Ook op de website www.mijnpensioenoverzicht.nl kunt u zien hoeveel pensioen u heeft en bij welk pensioenuitvoerder (pensioenfonds of –verzekeraar) u dit pensioen heeft opgebouwd.

Wanneer u fiscaal partner van elkaar bent, doet u gezamenlijk belastingaangifte. Dat zal in de meeste gevallen voordelen opleveren.

De bijleenregeling heeft te maken met de winst die u maakt met de verkoop van uw huidige woning. Deze winst moet u gebruiken voor de koop van uw volgende woning.

Als u getrouwd of geregistreerd partner bent of onder bepaalde voorwaarden samenwoont.

U bent dan getrouwd in gemeenschap van goederen. Dat betekent dat u zowel het vermogen als de schulden met elkaar deelt.

U bent dan getrouwd onder huwelijkse voorwaarden. Vaak bepaalt u (samen met uw partner) met een overeenkomst welk vermogen privé blijft en welk vermogen gezamenlijk wordt.

Betaalt u na uw scheiding nog hypotheekrente? Dan mag u deze twee jaar na de scheiding nog van uw inkomstenbelasting aftrekken.

Wel of geen alimentatie hangt af van de inkomenssituatie van beide partners, tijdens en na het huwelijk. Alimentatie die betaald wordt voor de kinderen noemen we kinderalimentatie, de partner ontvangt partneralimentatie.

Dat ligt eraan. De bank vermindert uw inkomen met de te betalen alimentatie. Hierdoor kunt u minder lenen. Uw financieel adviseur kan de exacte invloed van alimentatie voor u in kaart brengen.

Als een bank een hypotheek verstrekt, zijn beide partners aansprakelijk. Als u niet meer aansprakelijk wilt zijn, dan dient u dit verzoek bij uw bank in te dienen.Uw financieel adviseur kan u hierbij helpen.

In een echtscheidingsconvenant maakt u onder andere een officiële verdeling van uw bezittingen.

Een goede financieel adviseur is kundig en geeft u een passend advies.

Een passend advies is een advies dat bij uw wensen, doelen en situatie past. U kunt hierbij denken aan de vraag of u de hypotheek kunt betalen, ook als u met pensioen gaat of arbeidsongeschikt raakt. Een passend advies houdt hier rekening mee.

In deze wet staat dat financieel adviseurs goed voor u moeten zorgen. Zij moeten u producten adviseren die passen bij u en uw situatie. Dit heet zorgplicht.